Fixzins oder variabler Zinssatz – was ist aktuell sinnvoll?
Wer eine Immobilie finanziert, steht früher oder später vor einer der wichtigsten Entscheidungen überhaupt:
Soll ich einen Fixzins wählen oder einen variablen Zinssatz?
Beide Varianten haben Vor- und Nachteile. Welche Finanzierung besser zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation, Ihrer Risikobereitschaft und auch vom aktuellen Zinsniveau ab.
In diesem Ratgeber erfahren Sie, worin sich beide Modelle unterscheiden und worauf Sie bei einer Wohnbaufinanzierung in Österreich achten sollten.
Was bedeutet ein Fixzins?
Ein Fixzins bietet vor allem eines: Planungssicherheit. Während der vereinbarten Fixzinsdauer bleibt Ihr Zinssatz unverändert. Dadurch bleibt auch Ihre monatliche Kreditrate gleich – unabhängig davon, wie sich die Zinsen am Markt entwickeln.
Gerade für Menschen, die ihre monatlichen Ausgaben langfristig planen möchten oder Wert auf finanzielle Sicherheit legen, kann ein Fixzins für mehr Ruhe sorgen.
In Österreich gibt es je nach Bank unterschiedliche Fixzinslaufzeiten – von rund 18 Monaten bis hin zu 30 oder sogar 35 Jahren. Dadurch gibt es für nahezu jeden Finanzierungstyp eine passende Lösung:
- kürzere Fixzinslaufzeiten eignen sich häufig für Kreditnehmer, die mit künftig sinkenden Zinsen rechnen oder flexibel bleiben möchten.
- lange Fixzinslaufzeiten sprechen vor allem Menschen an, die ihre Kreditrate möglichst langfristig absichern möchten.
Dabei gilt grundsätzlich: Je länger Sie sich einen Zinssatz garantieren lassen, desto höher ist dieser in der Regel. Das ist vergleichbar mit einem langfristigen Strom- oder Gasvertrag: Mehr Planungssicherheit hat meist auch ihren Preis.
Vorteile eines Fixzinses
- Planungssicherheit
- konstante Monatsrate
- Schutz vor steigenden Zinsen
- leichteres Haushaltsbudget
Nachteile eines Fixzinses
- meist etwas höherer Zinssatz als bei variablen Krediten
- bei sinkenden Marktzinsen profitieren Sie nicht automatisch
- vorzeitige Rückzahlungen können je nach Vertrag Kosten verursachen
Was bedeutet ein variabler Zinssatz?
Bei einem variablen Zinssatz orientiert sich die Verzinsung meist am 3-Monats-Euribor zuzüglich eines fix vereinbarten Aufschlags der Bank.
Der Euribor wird laufend am Geldmarkt ermittelt. Verändert sich dieser Referenzzinssatz, kann sich auch Ihre Kreditrate ändern.
Viele österreichische Banken überprüfen den Euribor vierteljährlich. Steigt oder fällt er entsprechend der vertraglichen Vereinbarung, wird auch der Zinssatz Ihres Kredits angepasst. Über eine Änderung informiert die Bank ihre Kunden üblicherweise schriftlich.
Vorteile eines variablen Zinssatzes
- häufig, wenn auch nicht immer, günstiger beim Kreditabschluss
- Sie profitieren von fallenden Zinsen
- oft flexibler bei Sondertilgungen oder Umschuldungen
- Sie bezahlen immer einen marktgerechten Zinssatz, da sich Ihr Kredit laufend an das aktuelle Zinsniveau anpasst.
Nachteile eines variablen Zinssatzes
- höhere Unsicherheit
- steigende Monatsraten bei Zinserhöhungen
- schwieriger planbares Haushaltsbudget
Gerade in Phasen stark steigender Zinsen können sich die monatlichen Kreditkosten deutlich erhöhen.
Tipp: Der aktuelle EURIBOR ist öffentlich einsehbar.
Zinsobergrenzen bei variablen Krediten
Einige Banken bieten variable Finanzierungen mit einer sogenannten Zinsobergrenze (Cap) an.
Dadurch kann der Zinssatz beispielsweise auf maximal 6 % begrenzt werden. Gleichzeitig wird jedoch häufig auch eine Zinsuntergrenze (Floor) vereinbart, etwa bei 2 %.
Das bedeutet:
- Steigen die Zinsen stark an, profitieren Sie von der vereinbarten Obergrenze.
- Fallen die Zinsen sehr deutlich, sinkt Ihr Zinssatz jedoch nicht unter die vereinbarte Untergrenze.
Ob ein solches Modell sinnvoll ist, hängt immer von der persönlichen Situation und den aktuellen Marktbedingungen ab.
Wonach richtet sich ein Fixzins?
Während variable Kredite meist an den Euribor gekoppelt sind, orientieren sich Fixzinsen an den sogenannten Swap-Sätzen.
Diese spiegeln die Erwartungen des Kapitalmarktes wider und werden unter anderem von folgenden Faktoren beeinflusst:
- Inflation
- Leitzinsen
- wirtschaftliche Entwicklung
- geopolitische Ereignisse
- Erwartungen der Finanzmärkte
Dadurch können sich Fixzinsen verändern, obwohl der Euribor unverändert bleibt – und umgekehrt.
💡 Tipp: Die aktuellen Swap-Sätze sind öffentlich einsehbar.
Was passiert nach Ablauf eines Fixzinses?
Ein Fixzins gilt immer nur für den vereinbarten Zeitraum.
Nach Ablauf informiert die Bank ihre Kunden in der Regel einige Monate vorher schriftlich über die bevorstehende Umstellung.
Oft bestehen dann mehrere Möglichkeiten:
- einen neuen Fixzins vereinbaren,
- auf einen variablen Zinssatz wechseln oder
- den Kredit unverändert weiterlaufen lassen.
Wird keine neue Vereinbarung getroffen, wechselt der Kredit bei den meisten Banken automatisch auf den bereits im Kreditvertrag vereinbarten variablen Zinssatz (Euribor plus Aufschlag).
Was ist aktuell sinnvoll?
Eine pauschale Antwort gibt es leider nicht.
Folgende Fragen helfen bei der Entscheidung:
Ein Fixzins passt häufig besser, wenn …
- Sie maximale Planungssicherheit wünschen.
- Sie keine Überraschungen bei der Kreditrate möchten.
- Ihr Budget wenig Spielraum für höhere Raten bietet.
- Sie langfristig kalkulieren möchten.
Ein variabler Zinssatz kann sinnvoll sein, wenn …
- Sie finanziell genügend Reserven haben.
- Sie Zinsschwankungen bewusst in Kauf nehmen.
- Sie mit künftig sinkenden Zinsen rechnen.
- Sie eine möglichst flexible Finanzierung bevorzugen.
Kann man beides kombinieren?
Ja. Viele Banken bieten mittlerweile Mischformen an.
Beispielsweise kann ein Teil des Kredits mit einem Fixzins und der andere Teil variabel finanziert werden.
Dadurch lässt sich ein guter Kompromiss zwischen Sicherheit und Flexibilität erreichen.
Welche Möglichkeiten tatsächlich bestehen, hängt jedoch von der jeweiligen Bank und Ihrer individuellen Finanzierung ab.
Fazit
Ob Fixzins oder variabler Zinssatz besser geeignet ist, hängt von Ihrer persönlichen Situation und Ihren Zielen ab.
Ein Fixzins bietet vor allem Sicherheit und stabile Kreditraten. Ein variabler Zinssatz kann dagegen mehr Flexibilität bieten und bei fallenden Zinsen günstiger werden.
Eine unabhängige Beratung hilft dabei, die passende Finanzierungsform für Ihre individuelle Situation zu finden.
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